LOS PRÉSTAMOS PERSONALES
Un préstamo personal es un contrato por el que una entidad financiera adelanta una cantidad de dinero a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el dinero prestado y además abone unos intereses y los gastos derivados de la operación.
Llegar a fin de mes muchas veces es difícil. Hipoteca, luz, agua, teléfono, gasolina, comida…
La cantidad de facturas a pagar todos los meses es amplia, por eso es muy habitual llegar a los últimos días del mes con la cuenta a 0 o incluso en números rojos. El número de personas que cuentan con una tarjeta de crédito es numeroso y muchos recurren a ella, sin embargo, “tirar de tarjeta” no es gratis, los intereses hay que pagarlos. Pero a veces, un crédito no es suficiente o no es lo más indicado, en este caso cobra protagonismo pedir un préstamo.
TIPOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES
- Préstamo Auto: Destinado a la compra de un vehículo. El plazo de devolución del préstamo suele estar entre los 5 y los 8 años. Ej: El Préstamo Auto ofrecido por Banco Sabadell tiene un plazo de devolución de 96 meses, a pagar en 12 o 14 cuotas y un a un TAE del 12,12%.
- Préstamo de Estudio: Dirigido a sufragar los gastos asociados a una matrícula universitaria, un máster o un curso en el extranjero, entre otros. Ej: El Préstamo de Estudio del Banco Popular ofrece hasta 6.000 euros, con una TAE de 11,67%, amortizable en 12 cuotas en un plazo máximo de 12 meses.
- Préstamo Reforma de Hogar: Dinero con el que llevar a cabo reformas en tu casa. Ej: El Préstamo Reforma de Hogar de Catalunya Caixa ofrece hasta 40.000 euros para devolver en un plazo de hasta 5 años.
- Préstamo Consumo: Disponible en un gran número de superficies comerciales y establecimientos. Consiste en ofrecer la oportunidad de adquirir uno de sus bienes (tele, ordenador, electrodomésticos…) de un coste elevado y pagarlo en 6, 12 u 18 meses a interés del 0%.
- Préstamo Anticipo de Nómina: Consiste en una cantidad de dinero que adelanta el banco y que es proporcional a la nómina. Ej: el Banco Santander ofrece un anticipo máximo de 6.000 euros, a devolver en 9 cuotas mensuales más intereses.
- Préstamo Viaje: Con el fin de financiar un viaje.
( TAE: Es la Tasa Anual Equivalente o de Equivalencia, es una referencia orientatva del coste o rendimiento efectivo anual de un producto financiero independientemente de su plazo. )
¿EN QUE SE CARACTERIZAN LOS PRÉSTAMOS PERSONALES ?
- Interés: Estos pueden ser fijo o variables. En los fijos, el cliente sabe en todo momento lo que tiene que pagar, y en los variables se va modificando en función de la evolución del índice que se ha tomado como referencia. También existe la posibilidad de combinar ambos, esta modalidad recibe el nombre de mixta.
- Flexibilidad: Hay entidades que permiten a sus clientes cambiar las condiciones financieras del préstamo a lo largo del tiempo. Ampliar el plazo de devolución, aumentar o disminuir las cuantías de las cuotas…cuanto más flexible sea un préstamo más caro suele ser.
- Comisión de estudio: El pago a la entidad bancaria por las gestiones y el estudio para la verificación de la solvencia. Suele ser un porcentaje del importe solicitado.
- Comisión de apertura: Se suele pagar en una única cuota y es el dinero que se abona a la entidad por llevar a cabo los trámites necesarios para conceder el préstamo.
- TAE: Es el coste real una vez que se suman todos los gastos del préstamo.
- Compensación por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Es el pago por la solicitud de algún cambio en las características del préstamo.
- Compensación por cancelación o reembolso anticipado.
- Carencia: Es el periodo inicial en el que no se amortiza el préstamo sino que el pago va íntegramente destinado al pago de intereses.
VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE PEDIR PRÉSTAMOS PERSONALES
Si estás pensando en solicitar un crédito o un préstamo, debes conocer antes cuales son las ventajas y desventajas de hacerlo para que no tomes una mala decisión financiera.
VENTAJAS
- Los créditos te otorgan una gran cantidad de dinero que sirve para poder hacerle frente a diversos gastos.
- Los préstamos que puedes recibir son otorgados con base a tus posibilidades, ninguna institución crediticia te dará más dinero del que no puedes devolver. Las instituciones quieren evitar el sobreendeudamiento de las personas que lo piden. El crédito es un acuerdo que, si se respeta, resulta muy beneficioso para ambas partes.
- En estos tiempos son accesibles a cualquier tipo de persona, independientemente del trabajo que tengas.
- Son rápidos de conseguir. Una creencia común es que si pides un préstamo o crédito te lo concederán después de un proceso muy largo, lleno de papeleo y trámites. En realidad, el proceso se ha simplificado y los pasos a realizar han disminuido de manera considerable. Todo esto sirve para garantizar que tengas el dinero que necesitas en el momento en el que lo necesitas.
- La tasa de interés se ha reducido. ¿Qué pasa si los prestamistas ponen sus tasas de interés en un porcentaje elevado? Es fácil. No conseguirán clientes, después de todo otorgar créditos y préstamos es un negocio y ellos también ganan, pero ganan de manera razonable y no abusando de los demás.
DESVENTAJAS
- Hay algunas clausulas que te dicen en que puedes gastar el dinero y en que no, es decir son restrictivos y hay que tener cuidado al solicitarlos. Debemos tener en cuenta que ese dinero es para algo concreto y no se puede usar para cualquier otra cosa.
- Generas una deuda. Es una idea muy tentadora contar con una cantidad grande de dinero que puedes usar. Pero hay que recordar que el préstamo tiene como principio deberle dinero a alguien y que además de la cantidad original tienes que pagar intereses por el servicio que te prestaron.
- Cuando existe un historial crediticio negativo, los trámites se pueden volver lentos y pesados. Es muy probable que sí puedas conseguir el préstamo, pero puede ser un proceso largo y complicado.
- A pesar de saber cuánto pagarás, existe la posibilidad de que ese número no sea estable y varíe de vez en cuando, puedes llegar a pagar más de lo que acordaron si contratas un crédito con una tasa de interés de mercado o variable.
- Es un compromiso a largo plazo. Cuando pides un préstamo tienes que tener en cuenta que la deuda no se va a pagar en semanas, se puede llegar a extender meses e incluso años.
- Tienes que pagar tus cuotas disciplinadamente, de lo contrario tu deuda se descontrolará e incluso puedes llegar a perder bienes como tu casa o tu auto para poder pagar.
En conclusión, los préstamos y créditos son una herramienta muy útil para hacerte con capital rápido, hay planes para todo tipo de personas y la cantidad prestada puede variar de muchas maneras.
También es importante informarte de qué tan transparentes y éticas son las instituciones o empresas a las que solicitarás un crédito. Al final de cuentas, un préstamo es una inversión y un acuerdo a largo plazo que puede darte oportunidades, pero hay que tener cuidado. Revisar minuciosamente los contratos y asegurarte que todo está en orden y dentro de tus posibilidades es fundamental.
¿CÓMO DEBE SER LA PUBLICIDAD DE LOS PRODUCTOS BANCARIOS?
Se dice que recibimos más de 3.000 imágenes publicitarias al día o lo que es lo mismo, más de un millón de imágenes al año a través de todos los medios. El consumidor es el objetivo de las marcas, entidades, firmas, empresas.
La publicidad aunque no queramos o aunque no nos demos cuenta, está muy presente a lo largo de todo el día. La banca, como no podía ser de otra forma, también invierte en publicidad. Se unen así comunicaciones comerciales con finanzas personales, hecho que se convierte en algo especialmente sensible para los clientes ya que la publicidad puede adquirir un papel fundamental a la hora de decidir contratar un determinado producto.
La Circular que aprobó el Banco de España el 6/2010 de 28 de septiembre, va dirigida a entidades de crédito y entidades de pago. Esta habla sobre la publicidad de los servicios y productos bancarios, marcando las pautas para la actividad publicitaria que se complementa con la Orden Ministerial 1718/2010 de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios. Se establecen así unos principios generales que toda publicidad bancaria debe cumplir como por ejemplo que esta deba de ser “clara, suficiente, objetiva y no engañosa”.
Si la oferta tiene un plazo determinado de finalización, éste deberá aparecer. Las advertencias o explicaciones sobre riesgos o costes de los productos bancarios también deberán tener un tamaño y formato adecuado en función de su dificultad y del medio en el que se exponga.
El Banco de España supervisaba la publicidad bancaria hasta que entro en vigor la Circular 6/2010. Era este el que de forma previa se encargaba de realizar una supervisión de las campañas de publicidad que las entidades iban a lanzar. Tras esta normativa, son las entidades las que deben seguir los principios marcados en dicha norma.
Cuando la campaña ya ha sido elaborada y lanzada, en caso de que no se sigan los principios básicos marcados por la normativa, es el Banco de España el que tiene potestad para exigir que la publicidad sea rectificada o bien que se lleve a cabo el cese de la misma.
Serán las propias entidades por tanto las que tengan que establecer una serie de controles internos de la publicidad que van a lanzar con el objetivo de proteger los intereses de quienes van a convertirse en los receptores de esos impactos publicitarios.
Aquí os dejo el enlace de la circular 6/2010, de 28 de Septiembre, del Banco de España, a entidades de crédito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios.
También os dejo la orden EHA/1718/2010, de 11 de Junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.
OFERTA DE PRÉSTAMOS DE LAS ENTIDADES MAS CONOCIDAS EN ESPAÑA
En esta imágen podemos ver tipos de intereses ( TAE ) que oscilan entre el 4,7% que sería la cantidad mas baja y 16,78% que sería la cantidad mas elevada. También observamos las cantidades mínimas y máximas, estas van desde los 500€ hasta los 90.000€. Además podemos ver el plazo de devolución que tiene cada entidad junto con sus condiciones y sus comisiones.
OPINIÓN PERSONAL
En mi opinión creo que los préstamos personales son una buena opción si tienes una idea en mente pero no tienes el dinero para hacerla realidad. Pienso que antes de solicitar uno, tienes que informarte muy bien sobre sus condiciones, sus tipos de intereses, su plazo de devolución...
Como hemos visto antes, hay mucha publicidad engañosa que puede poner en riesgo nuestro patrimonio o meternos en problemas. Por eso, es muy importante leer bien la letra pequeña tanto de los anuncios como del contrato que vayamos a firmar. En España hay muchas entidades bancarias, por lo tanto es " fácil " escoger la que mejor se ajuste a nuestros planes. Normalmente estas entidades te dejan una cantidad de dinero que saben que vas a poder devolver, esto lo hacen para no tener perdidas y para que el solicitante del préstamo no tenga problemas a la hora de devolver el dinero junto con sus intereses ( si los tiene ).
En caso de que no reúnas las condiciones adecuadas para que la entidad te deje el dinero, es recomendable no acudir a prestamistas ya que te dejaran el dinero que desees pero con unos intereses muy elevados, y en caso de que no puedas devolverlo pondrás en peligro tu vida. Si sucede esta situación, es mejor que hables con algunos familiares o amigos a ver si te pueden prestar algo de dinero.
En caso de que no reúnas las condiciones adecuadas para que la entidad te deje el dinero, es recomendable no acudir a prestamistas ya que te dejaran el dinero que desees pero con unos intereses muy elevados, y en caso de que no puedas devolverlo pondrás en peligro tu vida. Si sucede esta situación, es mejor que hables con algunos familiares o amigos a ver si te pueden prestar algo de dinero.
Podéis consultar toda la información que he buscado para hacer la entrada en mi página de symbaloo que esta puesta en un lateral del blog.
