LAS TARJETAS DE CRÉDITO                 

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a utilizarla como medio de pago, mediante su firma y la exhibición de la misma. 

ORIGEN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO                                                                                        

El origen de las tarjetas de crédito se remonta a principios del siglo XX, cuando en 1914 la empresa Western Union creo una tarjeta para sus clientes más selectos, que les permitía tener un trato preferente además de una línea de crédito sin cargos.

A finales de los años 40, una gran cantidad de empresas comenzaron a emitir sus propias tarjetas de crédito, pero estas solo tenían validez en sus establecimientos.

Sin embargo, la primera tarjeta de crédito tal y como la conocemos hoy en día, es decir, una tarjeta con la que podemos pagar cómodamente en múltiples establecimientos, no surgió hasta 1949.

 ( Primera tarjeta de crédito ) 

                                  

TIPOS DE  TARJETAS DE CRÉDITO                                                                                                    

Dentro de este tipo de tarjeta existe una gran diversidad de opciones:

• Gratuitas: Por lo general, las tarjetas de crédito obligaan al usuario a abonar una serie de conceptos vinculados a su emisión, renovación y mantenimiento. La llegada de la banca online cambió este panorama y comenzó a ofrecer opciones gratuitas, sin ningún tipo de comisión.

• Clásica: La tarjeta más habitual, dedicada a la gestión y la difusión del pago electrónico. Las ofrecen las llamadas “emisoras de las tarjetas de crédito” aunque las condiciones vienen impuestas por las entidades bancarias. Nos referimos aquí a las conocidas Visa, MasterCard o AmericanExpress.

• Platinum/Oro: Son ofrecidas por las mismas emisoras de las tarjetas clásicas pero solo para sus clientes con mayor poder adquisitivo. Tienen un límite de crédito más alto o incluso sin ningún tipo de restricción. Otras ventajas están relacionadas con la seguridad de las operaciones, descuentos, ofertas y una atención al cliente exclusiva. Como contrapartida, las comisiones son más altas e imponen una mayor restricción en su acceso.

• Jóvenes:  Diseñadas para estudiantes o con una edad determinada. Presentan un límite de crédito bastante bajo, pero ofrecen otro tipo de ventajas a este colectivo vinculados a descuentos en el consumo y ciertos beneficios sociales relacionados con los gastos educativos.

• Mayores de 60: Muy parecidas a las anteriores, pero exclusivas para las personas mayores de sesenta años. Ofrecen promociones y descuentos ajustados a las actividades de este sector de la población, principalmente vinculados al ocio y los adelantos de las pensiones.

                                         

• Tarjetas de débito: Son las tarjetas más comunes cuando se abre una cuenta bancaria. Permiten el pago inmediato descontando la cantidad de ésta, por lo tanto no existe financiación como tal, ya que se opera con el propio dinero. Sólo se puede efectuar el pago mientras haya suficiente saldo en la cuenta, en caso contrario esta pasará a estar en descubierto. Antes de llegar a este punto, es recomendable solicitar un crédito de pequeño importe a entidades privadas.

Ante esta larga lista de tarjetas, puedes preguntarte: ¿cuáles son las más adecuadas para mí? En primer lugar hay que tener presente que en todos estos casos estaremos usando dinero de manera virtual (incluso en el caso de las de débito) ya que no lo manejaremos físicamente. Esto puede dar lugar a una percepción equivocada de nuestra capacidad adquisitiva real y consumir exclusivamente “a crédito”. 

Además está el hecho de que algunas de estas tarjetas llevan aparejados unos costes de mantenimiento que deberemos asumir.

DIFERENCIAS ENTRE TARJETAS DE CRÉDITO Y TARJETAS DE DÉBITO                               

La principal diferencia entre las tarjetas de débito y de crédito se basa en que las primeras siempre están asociadas al saldo que el cliente tiene en la cuenta corriente, mientras que las de crédito permiten operar con dinero prestado por la entidad financiera.

Cuando se saca dinero de un cajero con una tarjeta de débito o se realiza algún pago con ella, el importe de la operación es descontado automáticamente del saldo de la cuenta asociada; de hecho, si no se tiene saldo suficiente para realizar la operación, ésta será denegada.

En cambio, cuando se utiliza la tarjeta de crédito, el banco es el que está prestando el dinero, el cual se tendrá que devolver al mes siguiente o en varios plazos pagando un interés por el mismo. En este caso, la entidad financiera adelanta el dinero independientemente del saldo que se tenga en la cuenta (por esta razón, antes de conceder una tarjeta de crédito, el banco estudia la viabilidad del cliente, asegurándose de que sea solvente). Aún así, la tarjeta de crédito tiene un límite.

El crédito puede “devolverse” de tres formas:

• A fin de mes ( un día establecido del mes siguiente al que se efectúa la compra ).

• Mediante un porcentaje (que todos los meses desembolsaremos ).

• Cuota fija ( consiste en pagar una cifra fija establecida ).

Las tarjetas de crédito se definen como un instrumento financiero: permiten pagar a plazos y hacer las compras sin necesidad de desembolsar el total del pago. 

Por el contrario, las de débito son un medio de pago en sí mismo: el importe se carga directamente en la cuenta del titular y se descuenta directamente del saldo.

LAS MEJORES TARJETAS DE CRÉDITO DE 2019                                                                            

Por aquí os dejo las tres tarjetas de crédito mejor valoradas en lo que llevamos de 2019:

Tarjeta Visa EVO Finance

                          

EVO Finance ofrece, actualmente, una de las mejores tarjetas de crédito que podemos encontrar en España en pleno 2019. Destaca por la posibilidad de poder ser solicitada sin cambiar de banco y por disponer de una cuota anual totalmente gratuita, además de ofrecer la renovación de la tarjeta a coste cero. 

De esta manera, la tarjeta de crédito EVO Finance es una de las tarjetas con menos coste de mantenimiento en estos momentos, y que dispone de un límite de crédito de hasta 5.000 €.

Para los pagos aplazados, la tarjeta de crédito de EVO Finance dispone de un Tipo de Interés Nominal del 19,21%, con una Tasa Anual Equivalente que es de las más bajas del mercado, con un 21%.

Por último, contratando la tarjeta de crédito de EVO Finance se obtienen, gratuitamente, un seguro de protección de compras, accidentes y asistencia en viaje. Además, es posible transferir a cuenta hasta el 80% del límite de crédito disponible.

Tarjeta Visa Wizink

La tarjeta WiZink  se trata de una de las tarjetas de crédito más populares del mercado con un limite de crédito de 5.000 € , pero que puede llegar a 10.000 € según el tipo de cliente y la solvencia económica.

Del mismo modo que ocurre con EVO Finance, la tarjeta de crédito de WiZink se establece como una de las mejores tarjetas de crédito del momento por su cuota anual totalmente gratuita, al igual que por no tener ningún tipo de coste asociado a la renovación de la tarjeta. Además, para poder contratar este producto no es necesario cambiar de banco.

Visa WiZink ofrece dos modalidades distintas de pago. Una de ellas es a final de mes sin ningún tipo de interés añadido, mientras que la otra es a plazos con un tipo de interés. Esta tarjeta dispone de una Tasa de Interés Nominal del 24%, mientras que la Tasa Anual Equivalente asciende al 27,24%.

WiZink dispone de uno de los programas de puntos y descuentos más completos, pudiéndose el cliente ahorrar hasta un 50% en ciertas tiendas. Por último, se añaden de forma gratuita seguros de compra y por accidentes.

Tarjeta de crédito Classic de Sabadell

A diferencia de las anteriores, la contratación de la tarjeta Classic de Sabadell requiere un cambio de cuenta bancaria por parte del cliente. Esta tarjeta se otorga automáticamente a aquel usuario que solicite la Cuenta Expansión de la entidad financiera.

Aunque en este caso, son dos las tarjetas que se otorgarán al usuario: una de crédito y otra de débito. La tarjeta Classic de Sabadell es totalmente gratuita para los clientes de la Cuenta Expansión, sin necesidad de pagar ningún tipo de cuenta anual.

La tarjeta de crédito de Sabadell permite varias modalidades de pago, entre las que se encuentran pagar a final de mes sin intereses, fraccionar el importe de una operación, aplazar una liquidación o pagar una cuota mínima. Esta tarjeta dispone de una Tasa Anual Equivalente del 27,24%.

Además, la tarjeta Classic de Sabadell ofrece de forma gratuita un seguro de accidentes de hasta 120.000 € en transporte público y de hasta 6.000 en accidentes cotidianos. También dispone de un seguro de pérdida o robo y un servicio de protección de tarjetas.

COMO SE PRODUCEN LOS FRAUDES CON TARJETAS DE CRÉDITO                                        

Si tienes una tarjeta de crédito o débito, hay una posibilidad de que seas víctima de un fraude, como lo han sido  millones de personas en todo el mundo.

Es un tipo de estafa que apareció en la década de 1980, cuando tuvo lugar un aumento en el uso de tarjetas de crédito, débito y prepago a nivel internacional.

Hoy, las tarjetas lideran en buena medida el comercio global, lo que abre posibilidades a nuevos tipos de estafas.

Popularidad de las tarjetas

Según un informe de 2016 de Nilson Report, en 2015 se generaron más deUS$31.000 billones en todo el mundo a través del sistema de pago por tarjetas, una cantidad 7,3% mayor que la de 2014.

Compañías como Flipkart, Snapdeal y Amazon o Alibaba y JingDong, que dominaban más del 70% del mercado chino en 2016, han hecho que los pagos electrónicos lleguen a un número cada vez mayor de consumidores.

Pero este panorama constituye, a su vez, una mina de oro para los ciberdelincuentes, las personas que se dedican a realizar todo tipo de fraudes en internet.

Fraude de tarjetas

Datos de Nilson Report indican que las pérdidas mundiales por fraude con tarjetas se elevaron a más de US$21.000 millones en 2015, frente a los 8.000 millones de dólares registrados en 2010.

Para 2020, se espera que la cifra llegue a los US$31.000 millones.

En estos datos, se incluyen, los reembolsos que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito hacen a los clientes defraudados, lo que incentiva a las empresas de este tipo a realizar importantes inversiones en tecnologías antifraude.

Tipos de fraude

Hay muchos tipos de fraude de tarjetas de crédito y cambian con tanta frecuencia como las nuevas tecnologías, de ahí a que sea casi imposible enumerarlos.

Pero hay dos categorías principales: 

• Los conocidos como fraudes de "tarjeta no presente" 
• Los de "tarjeta presente".

El primer caso se trata del tipo más común y ocurre cuando la información del titular de la cuenta de banco es robada y utilizada ilegalmente sin la presencia física de la tarjeta. En el segundo caso la tarjeta es robada fisicamente.

                                         

OPINIÓN PERSONAL                                                                                                                               

En mi opinión, creó que las tarjetas de débito son mejores que las de crédito, ya que con estas pagas con un dinero que tienes, mientras que con las de crédito, pagas con un dinero que te ha dejado el banco y vas a tener que devolver. Gracias a investigar para hacer esta entrada, me he dado cuenta del error que cometemos generalmente al llamarlas tarjetas de crédito, cuando estas no lo son. Además, me ha hecho reflexionar sobre los peligros que tienen y los efectos negativos que puedes tener debido a una mala utilización de las mismas. 

 Podéis consultar toda la información que he buscado para hacer la entrada en mi página de symbaloo que  esta puesta en un lateral del blog.